Berfungsinya sistem keuangan di dunia tidak mungkin tanpa mekanisme penting seperti pinjaman. Pinjaman adalah hubungan ekonomi yang timbul antara subyek transaksi keuangan, yang terdiri dari penyediaan nilai pinjaman (dipinjam) untuk mencapai tujuan tertentu, tunduk pada pembayaran kembali, pembayaran dan urgensi.
Sistem kredit
Tujuan dari sistem kredit adalah untuk memobilisasi dana gratis untuk menyediakannya untuk penggunaan jangka waktu tetap dengan biaya tertentu. Dasar dari sistem ini adalah struktur perbankan komersial. Kegiatan utamanya terletak pada bidang pemberian pinjaman dan pendaftaran simpanan dan simpanan. Selain bank komersial, peserta penting dalam sistem kredit adalah: Bank Sentral, lembaga kredit dan keuangan khusus. Sebagian besar negara memiliki sistem kredit tiga atau empat tingkat: di tingkat pertama - Bank Sentral, di tingkat kedua - berbagai bentuk bank (tabungan, investasi, hipotek, komersial). Pada tingkat ketiga - kredit non-bank dan organisasi keuangan. Tingkat keempat menonjol, yang mencakup asuransi dan dana pensiun, serikat kredit dan lainnya. Sistem operasidisediakan oleh interaksi antara peserta hubungan kredit.
Subyek hubungan kredit
Subyek dari hubungan ini adalah pemberi pinjaman dan peminjam. Hubungan di antara mereka ditentukan oleh kebutuhan pasokan uang dari peminjam dan ketersediaannya, dan yang paling penting, kemungkinan pengeluaran dari pemberi pinjaman. Dengan demikian, pemberi pinjaman adalah pihak yang memberikan pinjaman (pinjaman/pinjaman). Peminjam adalah pihak yang menerima pinjaman (pinjaman/pinjaman) dan memikul kewajiban untuk mengembalikan dana pinjaman tepat waktu.
Satu dan orang yang sama dalam kerangka hubungan keuangan dan kredit dapat secara bersamaan bertindak baik sebagai kreditur maupun sebagai peminjam. Definisinya dalam hal ini adalah, misalnya, seorang individu, yang mengajukan pinjaman di bank, bertindak sebagai peminjam, bank dalam hal ini - sebagai kreditur. Pada saat yang sama, kehadiran setoran di bank mengubah tempat para peserta dalam hubungan. Dan orang pribadi sudah menjadi pemberi pinjaman, dan bank adalah peminjam.
Objek hubungan kredit
Komponen utama hubungan antara peminjam dan pemberi pinjaman adalah objek transfer. Objek pengalihan hubungan kredit adalah nilai yang dipinjamkan, atau yang disebut belum direalisasi. Dengan kata lain, kreditur memiliki dana bebas yang telah menetap dengannya dan berhenti dalam pergerakannya. Berkat pinjaman, menjadi mungkin untuk memulai siklus baru untuk melanjutkan omset dan mengirim dana ke sirkulasi. Untuk melakukan ini, cukup dengan memberikan pinjaman kepada peminjam secara pastikondisi. Dari sudut pandang ini, peminjam adalah orang yang, dengan menerima dan mengedarkan uang muka, memungkinkan sirkulasi keuangan tidak terganggu. Dan ini pada akhirnya mempercepat proses reproduksi. Sifat pinjaman di muka merupakan ciri penting dari hubungan kredit dan keuangan.
Kondisi penting lainnya untuk berfungsinya mekanisme kredit adalah pembayaran kembali dan pelestarian kepemilikan kreditur atas dana yang disediakan untuk digunakan oleh peminjam. Salah satu jaminan pengembalian adalah kelayakan kredit peminjam.
Prinsip dasar kredit adalah mempertahankan nilainya
Saat meminjamkan dana Anda kepada kreditur, penting untuk setidaknya menyimpannya dan meningkatkannya sebanyak mungkin. Pemenuhan persyaratan ini merupakan kualitas fundamental dari pinjaman.
Pada kenyataannya, tidak selalu mungkin untuk mewujudkannya sepenuhnya. Bahaya utama yang menunggu peserta dalam hubungan kredit dan keuangan adalah proses inflasi. Akibat meluapnya saluran peredaran uang adalah kelebihan jumlah uang beredar dan akibatnya daya belinya menurun. Peminjam adalah orang yang memikul kewajiban untuk membayar kembali pinjaman. Namun dalam situasi inflasi, dana yang dikembalikan, dengan tetap mempertahankan jumlah nominalnya, sebenarnya memiliki bentuk yang sudah didiskontokan. Namun, ada banyak risiko lain, di mana peminjam tidak dapat mengembalikannya sesuai dengan persyaratan pinjaman. Dan tidak selalu kesalahan hanya terletak padapengutang. Seringkali pelanggaran hak hukumnya yang menyebabkan hasil yang menyedihkan.
Perlindungan kepentingan hukum peminjam
Pada awalnya, dalam hubungan kredit, peminjam adalah pihak yang lebih lemah dari sudut pandang hukum. Lembaga keuangan meminimalkan pengaruh klien pada isi perjanjian pinjaman, sehingga membatasi kemampuannya untuk mempengaruhi ketentuan penyediaan dan pembayaran kembali pinjaman. Ini membuatnya perlu untuk menandatangani perjanjian yang paling menguntungkan pemberi pinjaman, tetapi pada saat yang sama melanggar hak-hak peminjam. Pelanggaran paling umum terhadap hak orang yang mengambil pinjaman:
- perhitungan suku bunga untuk menggunakan pinjaman di seluruh badan pinjaman (dan bukan pada saldo hutang);
- perhitungan komisi untuk mengeluarkan pinjaman;
- perhitungan denda yang tidak sesuai dengan jumlah pokok utang;
- mengetahui sengketa wilayah bank kreditur;
- asuransi peminjam sebagai prasyarat untuk mendapatkan pinjaman;
- penyertaan dalam perjanjian pinjaman suatu kondisi pada perhitungan komisi untuk memelihara akun pinjaman dan mengeluarkan pinjaman.
FZ RF “Pada kredit konsumen (pinjaman)”
Pada tanggal 1 Juli 2014, Undang-Undang No. 353-FZ mulai berlaku di Federasi Rusia. Tujuannya adalah untuk mengatur hubungan yang timbul dalam proses pemberian pinjaman konsumen (pinjaman) kepada individu, jika pinjaman tersebut tidak dikeluarkan untuk tujuan bisnis.
Tujuan utama UU adalah menertibkan konsumenpinjaman dan perlindungan peminjam. Sayangnya, sampai saat ini, bahkan bank yang stabil dengan reputasi tinggi membiarkan diri mereka mengambil keuntungan dari buta huruf hukum klien mereka. Berfokus untuk memastikan perlindungan hukum terhadap peminjam, undang-undang tersebut dengan jelas mengatur poin-poin berikut:
- standardisasi formulir perjanjian pinjaman;
- sifat pembatasan jumlah denda yang dikenakan jika terjadi keterlambatan pembayaran pinjaman;
- membatasi suku bunga pinjaman ritel;
- klarifikasi mekanisme penghitungan suku bunga efektif;
- penguatan kontrol atas kerja lembaga keuangan mikro;
- mengatur pekerjaan jasa penagihan.
Jutaan orang hidup dalam hutang
Menurut statistik, dari 60 hingga 90% warga negara yang bekerja memiliki pinjaman terutang. Pada saat yang sama, popularitas pinjaman terus meningkat. Warga dalam hiruk-pikuk menyimpulkan perjanjian pinjaman. Dan bank, minimal memeriksa kelayakan kredit peminjam, siap memberikan pinjaman. Terkadang cukup dengan menunjukkan satu paspor. Dalam kemudahan dan aksesibilitas inilah “bom waktu” diletakkan yang dapat menghantam pemberi pinjaman dan peminjam. Jika penerima pinjaman tidak mampu mengembalikan pinjaman, maka ini sudah menjadi masalah tidak hanya untuknya, tetapi juga untuk pemberi pinjaman yang mengeluarkan pinjaman. Penting untuk menilai risiko dan tingkat tanggung jawab dengan bijaksana dan mengajukan pinjaman hanya dengan keyakinan 100% dalam pembayarannya.
